Kaip palyginti vartojimo paskolų kainas

Viename pasiūlyme mažiausios palūkanos, kitame – mažiausia mėnesio įmoka. Kuris pigesnis? Atsakymui reikia ne reklamos akcento, o vienodomis sąlygomis parengtų skaičiavimų. Pirmiausia nustatykite sumą ir grąžinimo terminą, tuomet atskirkite palūkanas nuo visos kredito kainos.

Vienoda suma ir grąžinimo terminas

Visų kreditorių prašykite pasiūlymo tai pačiai sumai ir terminui. Trijų ir penkerių metų paskolų įmokos skirsis net esant panašiai kainodarai. Jei sumos nevienodos, išsiaiškinkite ir tai, kiek pinigų realiai gausite į sąskaitą: dalis mokesčių gali būti išskaičiuojama iš anksto.

Atskirai pasižymėkite, ar visur lyginate fiksuotą palūkanų normą. Jei vieno pasiūlymo kaina gali keistis, pradinis skaičiavimas neleidžia užtikrintai pasakyti, kiek jis kainuos per visą laiką.

Pavyzdžiui, „SMSPinigai“ vartojimo paskolos sąlygose šalia palūkanų pateikiami ir kiti kainos rodikliai. Juos į savo palyginimą perkelkite iš individualaus pasiūlymo, o ne iš tipinio pavyzdžio. Reklaminis skaičiavimas skirtas iliustruoti sąlygas, ne pažadėti jas kiekvienam klientui.

Kainos rodikliai atsako į skirtingus klausimus

Metinė palūkanų norma nurodo, kokiu procentu skaičiuojamos palūkanos, tačiau neapima visų sutarties mokesčių. Dėl to mažesnis procentas dar nebūtinai reiškia pigesnį pasiūlymą.

Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma, arba BVKKMN, apima palūkanas ir į skaičiavimą įtraukiamas privalomas kredito išlaidas. Šis metinis procentinis rodiklis padeda palyginti skirtingą kainodarą. Vis dėlto procentinį rodiklį reikia skaityti kartu su terminu ir suma, o ne atskirai nuo jų.

Bendra kredito gavėjo mokama suma parodo mokėjimus eurais, kai sutartis vykdoma pagal numatytas sąlygas. Atėmę pasiskolintą sumą matysite kredito kainą. Mėnesio įmoka atsako į kitą klausimą: ar galėsite tuos mokėjimus atlikti nepažeisdami kasdienio biudžeto.

Skirtumas eurais parodo daugiau nei suapvalinta įmoka

Tarkime, du individualūs pasiūlymai skirti 4 000 Eur paskolai trejiems metams. Pirmu atveju bendra mokama suma yra 4 900 Eur, antru – 5 150 Eur. Pagal pateiktus grafikus pirmasis kainuotų 250 Eur mažiau. Tai iliustracinis pavyzdys, ne rinkoje siūlomos sąlygos.

Jei antrojo pasiūlymo įmoka reklamoje atrodo mažesnė, patikrinkite, ar tikrai sutampa terminai ir mokėjimų skaičius. Taip pat pažiūrėkite, ar nėra atskiro pradinio mokesčio arba didesnės paskutinės įmokos. Vien įmokos padauginimas iš mėnesių skaičiaus ne visada apima visus mokėjimus.

Lietuvos bankas rekomenduoja palyginti kelių kredito davėjų pateikiamą standartinę informaciją apie kreditą. Vienoda forma palengvina patikrą: nereikia kiekviename reklaminiame puslapyje ieškoti kitaip pavadinto rodiklio.

Atskirai įvertinkite nukrypimą nuo grafiko

Pradinė bendra mokama suma nepasako, kiek kainuotų vėlavimas ar jūsų prašomas sutarties pakeitimas. Šias sąlygas patikrinkite atskirai. Jei tikitės grąžinti anksčiau, paprašykite paaiškinti taikomą tvarką, o ne vertinkite vien viso termino mokėjimus.

Taip pat išsiaiškinkite, ar pasiūlymui gauti būtina papildoma paslauga. Jei taip, kiek ji kainuoja ir ar jos išlaidos jau įtrauktos į pateiktus rodiklius? Skaičiuodami nepridėkite to paties mokesčio antrą kartą.

Galiausiai palyginime palikite tik tuos variantus, kurių įmoka pakeliama jūsų biudžetui. Jei nė vienas netinka, mažiausios kainos paieška problemos neišsprendžia – reikia keisti skolinamą sumą, terminą arba patį pirkimo planą.

Nr. 26/20